运输保险论文

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运输保险论文

我国“一切险”条款的演变

1963 年,我国参照伦敦保险协会条款初步建立了自己的条款。1972 年,我国将1963 年条款中的一切险改为了综合险,但仍保留了其英文名称“All Risks”,且其范围被定为“除包括上述全损险和基本险的责任外、本保险还对被保险货物在运输途中由于外来原因造成的短少、短量、渗漏、碰撞、破碎、钩损、雨淋、生锈、受潮、发霉、串味、沾污等全部或部分损失负责赔偿”。应该注意的是,对这一范围的界定,与世界大多数国家对“All Risks”的责任范围的规定都不尽相同,因此纠纷在所难免。

1981 年,中国人民保险公司(PICC)参照英国伦敦货物险条款,制定了我国的海洋货物运输保险条款,即《海洋运输货物保险条款》,该条款是我国目前通用的保险条款。该条款规定一切险是“除包括上列平安险的各项责任外,本保险还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失”。

二、“一切险”的承保范围

1、现有理论

有学者认为,PICC 货物“一切险”承保范围为列明风险,其所指的外来原因仅指11 种情形,即偷窃、提货不着、淡水雨淋、短量、混杂、沾污、渗漏、碰损、串味、受潮受热、钩损、包装破裂、锈损。

也有学者认为,PICC 货物“一切险”承保范围为非列明风险。但是,一切险的承保范围仅涵盖普通附加险,并不及于特殊附加险(已作为除外责任),更不及于特别附加险。除此,其他不明原因所造成的损失仍属一切险的承包范围。

由于对一切险承保范围的种种不同理解,造成了很多纠纷。条款本身对“外来原因”又缺乏明确的规定,在没有相对应的法律法规加以规范的情况下,势必会给实践活动带来一系列问题。

2、“一切险”的界定问题

一切险,顾名思义,就是囊括一切风险的险别。我国1981年的《海洋运输货物保险条款》规定,一切险是除包括平安险和水渍险的各项责任外,还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失。可见,我国的一切险范围,包括了除外责任外的所有风险,即平安险、水渍险和所有外来原因造成的风险(不包括除外责任)。理由如下:第一,保险合同属于典型的格式合同,按照我国《合同法》第41 条的规定:“对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款与非格式条款不一致的,应当采用非格式条款”。可见,当出现保险人与被保险人理解不一致的情况时,应按照被保险人的理解,“一切险”的范围性质应是属于非列明风险。类似的规定,可见于《保险法》第31 条,“对于保险合同的条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时,人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保险人或者受益人的解释。”第二,根据我国法律的规定,当国内法和缔结的国际条约没有规定时,可以适用国际惯例。目前的海上保险行业国际惯例,可以借鉴英国的海上货物运输保险条款的规定。根据英国的协会货物保险A 条款的规定,承保减去除外责任的一切风险。而我国保险人却认为一切险仅承)保平安险、水渍险及11 种普通附加险,极大地缩小的承保范围,故意曲解了一切险的涵义,这种观点和做法与国际保险业的习惯相去甚远,不利于我国与世界其他国家的接轨及贸易交流往来。第三,保险合同属于合同的一种,故合同的解释方法理所当然也适用于保险合同。文意解释是合同解释的一项基本原则,它是指,如当事人对合同条款有争议时,应根据合同条款语句及文字本身的最普通最通俗涵义进行解释。“一切”及“外来原因”均是很广义的词,其包括的范围应是任何外来原因导致的所有除外责任之外的损失,而不单单仅指11种普通附加险。

我国关于“一切险”界定存在的一系列问题

首先, 从PICC的依据来看。我国目前尚无现行法律对“一切险”的承保范围作出相应的规定,从法的体系和层次看,人行复函既不是行政法规,也不是部门规章,只是作为行政机关的一种意见,不在人民法院办案时必须要依据或参照之列。因此,人行复函对海运货物“一切险”所做的解释并不当然对被保险人产生约束力。它只能对其所属的保险公司从事保险业务起着指导作用,而不能对保险人和被保险人平等民事主体之间的民事合同产生约束力,不能干预法律赋予民事主体缔约自由的权利,也不能强制性地自动成为保险单中的一项保险条款。并且,中国人民银行作为保险行业的主管机关,也无权对保险人与被保险人发生争议案件的具体条款进行解释。因而,除非保险公司在与被保险人签订合同时将中国人民银行关于外来原因的解释订入合同中或者在签约当时向被保险人履行明确的告知义务,否则就不能将外来原因限制在11种普通附加险内。

其次,从相关法律的规定来看,我国保险法第30条规定对于保险合同的条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时,人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保险人或者受益人的解释。我国合同法第41条也作出类似的规定对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款与非格式条款不一致的,应当采用非格式条款。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟订,并在订立合同时未与对方协商的条款。由于格式条款是由提供格式条款一方预先拟订而未与对方协商的条款,所以它毕竟不同于其他一般合同条款。因此,有其特殊的解释原则和规则,法律要注重保护相对人的利益。在对格式条款的理解发生争议时,首先应按通常理解,即一般人的理解予以解释。在既可以对之做这样的解释,也可以对之做那样的解释的情况下,对格式条款做出不利于提供方的解释。

由此可以看出,在货物运输保险中“一切险”条款下保险人把承保的外来原因造成被保险货物的损失限定在11项普通附加险之内,而对任何其他原因造成被保险货物的损失都不赔,免除责任的说法是站不住脚的。

再次,从国际保险行业惯例来看,众所周知,英国自17世纪以来就一直是国际海上保险的中心,在国际海上贸易、航运和保险业中占有重要地位。其海上运输货物保险条款长期以来也被世界各国奉为经典,纷纷效仿。英国现行使用的货物保险条款是1982 年制定的协会货物条款,一共分为六种险别,其中协会货物(A)条款相当于一切险条款,采用的是非列明风险承保的方式,即承保除条款中除外责任以外的一切风险所造成保险标的的损失,也就是承保减去除外责任的一切风险。根据该条款规定,保险人的保险责任范围非常广泛,只要不是保险合同中规定的除外责任的原因导致被保险货物的损失,保险人都要负责任。由此可见,国际保险业惯例对于一切险的做法是保险人承保除保险条款列明的除外责任之外的任何外来原因导致的风险造成的损失。因而我国保险人认为一切险仅承保平安险、水渍险和11种普通附加险,把外来原因框架为仅指11种普通附加险,除此之外的任何外来原因造成的损失不负责的观点和实际做法是与国际保险行业惯例相差甚远的。

我国应如何完善“一切险”

其一,明确除外责任的范围

承保范围扩大至非列明风险,意味着保险人承担的责任将要加重。因此明确除外责任的范围对保险人来说也是十分重要的。它可以划清保险人与被保险人、承运人、发货人、托运人等在货物发生损失时各自应该承担的责任范围,使保险人对货物因除外责任而发生的损失无须履行赔偿义务。同时它也可以促使货物运输合同的当事人和有关诸方各尽其责,进一步明确保险人承担的责任范围。在除外责任中,保险人可以将自己在“一切险”条款中所不愿承保的风险加以详细的规定。

第二,虚心学习借鉴国外先进经验

英国的海上保险业有着悠久的历史,它拥有国际上最大的海上保险市场。因此它所制定的货物保险条款在整个海上保险界都处于领先的地位。而我国的海上保险业可以说是在解放以后才逐步发展起来的,真正地迅猛发展则只是在改革开放之后。不难看出,国内的保险业情况与英国还是有一定的差距的,诸如保险公司的实力、保险的普及度、索赔的具体程序等等。因此我国的货物保险条款的制定可以参照英国条款,但不应当照抄照搬。我们的条款应当符合我国的实际情况,根据我国保险人的实力,国内海上货物运输的实际来规定条款的承保范围和除外责任。当然随着我国加入,考虑我国今后的保险市场及注意与国际接轨也是十分重要的。保险市场的繁荣必将直接促进我国贸易、运输等各行业的发展与进步。

参考文献:

[1]王秀娟.我国海洋运输货物保险“一切险”条款有待完善[J].黑龙江对外经贸.2007

[2]高萍.一切险的承包范围[J].中国水运.2008

[3]宋健.英国伦敦协会的A条款与我国的PICC一切险的对比分析[J].商业文化.2008

[4]姜丽娜.浅析我国海洋运输货物保险中“一切险”的举证责任问题.[J].法制与经济.2012

浅谈对运输保险中“一切险”的认识

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