民生银行小微金融业务盈利分析

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  摘要

 作为我国社会体系的有机组成部分,小微企业促进国民经济发展的作用不断凸显,具体表现在增加就业机会、活跃市场机制、改善国计民生、推进技术创新、优化经济结构、增加财政收入等方面。由此一来,政府、金融、社会各界都应该为促进小微企业可持续发展提供帮助,为小微企业的发展壮大创造和谐统一的良好环境。本文以中国民生银行的小微金融业务为研究对象,分析民生银行发展小微金融业务的现状,找到存在的问题,并提出有针对性的解决对策,希望能为促进小微企业顺利融资,为提高民生银行盈利水平献出微薄之力。

 关键词:中国民生银行,小微企业,金融业务,盈利分析

  The Analysis on the Profitability of Minsheng Bank’s Small Micro Financial Business Abstract

 As an organic part of social system in our country, the small micro enterprise role to promote the development of national economy continuously emerging, embodied in the increasing employment opportunities, active market mechanism, improve the national economy and people"s livelihood, promote technological innovation, optimize the economic structure and increase the fiscal revenue, etc. Therefore, the government, financial, the social from all walks of life should be to help promote the sustainable development of small micro enterprises, for small micro enterprise development to create good environment of harmony. Based on the China Minsheng bank"s small business as the research object, analyzes the present situation of development of Minsheng bank small micro financial business, to find existing problems, and puts forward corresponding countermeasures, hoping to promote small micro enterprise financing, in order to improve people"s livelihood bank profitability dedicate the meager strength.

  Key words:

 Minsheng Bank,the small micro enterprise;the small micro enterprise

 financial business, profit analysis

 目

 录 录 摘要................................................................ 1 Abstract............................................................ 2 引言................................................................ 4 1 我国小微企业的发展现状............................................ 5 1.1 小微企业的概念 .............................................. 5 1.2 小微企业的地位 .............................................. 6 1.3 小微企业的融资渠道 .......................................... 7 2 民生银行发展小微金融业务的现状.................................... 9 2.1 民生银行的金融核心理念 ...................................... 9 2.2 民生银行现有的小微融业务 ................................... 12 2.3 民生银行小微业务取得的成就 ................................. 13 3 影响民生银行小微金融业务盈利的问题............................... 14 3.1 银行产品设计问题 ........................................... 14 3.2 银行营销问题 ............................................... 15 3.3 小微企业自身问题 ........................................... 16 4 提高民生银行小微金融业务盈利能力的对策 ........................... 17 4.1 构建民生银行小微金融业务的核心指标体系 ..................... 17 4.2 探索全新的业务拓展营运模式 ................................. 18 4.3 打造民生银行小微金融的特色品牌 ............................. 19 4.4 小微企业要不断加强自身建设 ................................. 20 结论............................................................... 21 参考文献........................................................... 22 致

 谢........................................................... 23

  引言 进入新世纪之后,改革开放的进程不断深入,我国的社会主义市场经济呈现如火如荼发展之势。小微企业在促进国民经济发展方面的作用不断凸显,已然成为推进国民经济快速发展的中坚力量,具体表现在增加就业机会、活跃市场机制、改善国计民生、推进技术创新、优化经济结构、增加财政收入等方面 [1] 。然而,我们必须承认,无论是在国外,还是在国内,都存在着一系列限制小微企业快速发展的因素。鉴于小微企业具备行业分布广、数量繁多等基本特征,融资难和融资贵已经成为其必须面对的重要问题。事实一再证明,小微企业越发展,对资金的渴求就越强烈,就越需要大量资金的支持 [2] 。可以说,融资难是限制小微企业快速、健康、稳定发展的重要因素之一。为了帮助小微企业走出融资困境,我国银监会出台了一系列政策,支持商业银行建立小微企业专营机构,探索小微企业金融服务。越来越多的银行也意识到发展小微企业金融服务的意义,并将其作为完善自身信贷结构、培育新的利润增长点的重要路径。

 中国民生银行于 1996 年 1 月 12 日在北京正式成立,是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行,同时又是严格按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。作为首家全面进军小微企业金融服务领域的全国性商业银行,中国民生银行已经成为全球最大的小微企业金融服务机构之一。截至 2015 年底,民生银行的小微企业客户已突破 300 万户,累计发放小微贷款近 1.7 万亿元,其中 2014 年新发放小微贷款逾 4500 亿元。民生银行董事长董文标指出,民生银行“做小微企业的银行”,就是要让很多原本处于高利贷金融环境下的小微企业,开始享受到现代金融服务,让小微企业在活跃市场、拉动内需、创造就业、保持社会稳定等方面的巨大作用得以充分发挥。然而,我们必须正视,中国民生银行虽然在服务小微企业方面取得了令人瞩目的成就,但小

 微企业金融服务在我国尚属新鲜事物,民生银行在小微企业金融业务的盈利方面还存在着诸多问题亟待解决。在此背景下,本文选择民生银行小微金融业务的盈利问题作为研究对象,通过探索民生银行的业务创新,帮助民生银行提高小微金融业务的盈利水平。

 1 我国小微企业的发展现状 1.1 小微企业的概念 2011 年 6 月,我国工业和信息部、国家发改委、国家统计局和财政部根据《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发〔2009〕36 号)和《中华人民共和国中小企业促进法》这两份文件,出台了《中小企业划型标准规定》(工信部联企业〔2011〕300 号)。该规定将我国的中小企业具体划分为三种类型,即中型、小型和微型。同时,该标准还覆盖了农林牧渔业、工业、建筑业、批发业、零售业等 16 大类行业,按企业从业人员、营业收入、资产总额等指标将各个行业划分为中型、小型、微型三种类型。

 表 1-1 我国小微企业划型标准明细表 行业名称 指标名称 小型 微型 农林牧渔业 营业收入 50 万元以上 50 万元以下 从业人员

  工业 营业收入 2000 万元以下 300 万元以下 从业人员 300 人以下 20 人以下 建筑业 营业收入 6000 万元以下 300 万元以下 从业人员

  零售业 营业收入 500 万元以下 100 万元以下 从业人员 50 人以下 50 人以下 批发业 营业收入 5000 万元以下 1000 万元以下 从业人员 20 人以下 5 人以下 仓储业 营业收入 1000 万元以下 100 万元以下

 从业人员 100 人以下 20 人以下 住宿业 营业收入 2000 万元以下 100 万元以下 从业人员 100 人以下 10 人以下 邮政业 营业收入 2000 万元以下 100 万元以下 从业人员 300 人以下 20 人以下 交通运输业 营业收入 3000 万元以下 200 万元以下 从业人员 300 人以下 20 人以下 信息运输业 营业收入 1000 万元以下 100 万元以下 从业人员 100 人以下 10 人以下 餐饮业 营业收入 2000 万元以下 100 万元以下 从业人员 100 人以下 10 人以下 物业管理业 营业收入 1000 万元以下 500 万元以下 从业人员

  信息运输业 营业收入 1000 万元以下 100 万元以下 从业人员 100 人以下 10 人以下 房地产开发业 营业收入 1000 万元以下 100 万元以下 从业人员 100 人以下

 软件与信息服务业 营业收入 1000 万元以下 50 万元以下 从业人员 100 人以下 10 人以下 租赁与商务服务业 营业收入

  从业人员 100 人以下 10 人以下 1.2 小微企业的地位 如今,小微企业在国民经济中发挥的重要作用已经得到社会各界的广泛共识,具体体现在以下几点:

 ( (1 )是促进经济发展的中坚力量 作为市场竞争主体,小微企业具有量大面广的基本特点,它们广泛分布于国民经济的各个领域,充分体现了经济多样化和分散化的内在要求,是促进我国国

 民经济快速发展的生力军。这些年来,我国的小微企业得到了突飞猛进的发展,虽然规模较小,但是却创造了 50%以上的 GDP,为全国贡献了 60%以上的税收。可以说,没有小微企业,国民经济发展难以为继。

 ( (2 )是就业的主要渠道 扩大市场就业面,增加人民收入,培养中产阶级,促进社会长治久安,这是小微企业最明显的经济功能之一。据国家工商总局发布的《全国小型微型企业发展报告》显示,截止到 2015 年底,我国小微企业解决了我国 1.5 亿人口的就业问题,70%以上的新增就业和再就业都集中在小微企业,可见小微企业已成为吸纳社会就业的主要渠道。

 ( (3 )是技术创新的主要力量 小微企业在技术创新方面发挥着不容小觑的重要作用,它们可以加快科技成果转化为现实生产力的步伐,具备更强的创新力。毫无疑问,比起大中型企业,小微企业面临着更大的市场压力,为了在市场竞争中占据一席之地,小微企业必须借助自身的灵活优势,大胆尝试和应用新技术,并在某些领域中探索技术创新活动。据有关数据统计,我国 70%以上的高新技术企业都是小微企业,60%以上的发明,75%以上的技术创新和 85%以上的新产品都是由小微企业完成的。另外,由于小微企业之间的竞争已趋“白热化”状态,它们在创新商业模式方面也具有很强的动力。

 1.3 小微企业的融资渠道 所谓融资,就是资金的调剂与融通,即融资主体通过使用某种金融工具,从一些资金拥有者手中获取资金的全过程。融资是一项系统工程,包括明确融资主体、其在资金融通中会采取哪些经济行为、国民储蓄以怎样的方式转化为投资、采取哪种金融手段等。融资又可以具体分为直接融资与间接融资两种类型。前者指资金供给者与资金需求者之间直接产生的信用关系,后者是指资金供给者与资金需求者通过金融中介机构的作用达成的资金流动。不管在哪种融资渠道,我国的小微企业都面临着严峻的挑战。

 ( (2 )间接融资渠道 据调查显示,我国小微企业资本获得基本是依靠自身原始积累、股东筹资等方式,间接融资渠道不尽如人意,狭窄程度可想而知。尤其是在小微企业创业初期,间接融资受到诸多因素的影响。从目前来看,我国绝大部分小微企业依旧以有限的内源性融资为主,严重影响了小微企业获得足够资金,实现规模的进一步发展壮大。笔者在本地选择了 20 家小微企业通过问卷调查进行研究,调查数据显示我国小微企业的间接融资渠道比较狭窄。

 2,324.953,169.514047.22 4027.360.001,000.002,000.003,000.004,000.005,000.002011年末 2012年末 2013年末 2014年末亿元图 1.1 我国小微企业间接融资渠道

 ( (2 )直接融资现状 我国小微企业通过融资担保机构获得的信贷远远无法满足发展需求,而鉴于小微企业的发展弊端,他们的直接融资渠道更加狭窄,可以直接从主板市场上获得融资的机会微乎其微。如今,我国的资本市场尚处于起步阶段,很多方面还亟待进一步完善和健全。企业要想通过发行股票上市融资,必须经过相当严格的审查与批准 [3] 。只有发展到一定规模,达到所规定的标准的企业才可能有机会进入股票市场。随着社会主义市场经济的不断发展,我国的股票上市有了更大的开放性,小微企业有了进入股票市场的平等机会,但与大中型企业相比,小微企业进入股票市场的成本偏高,门槛偏高。不难发现,上市融资和企业债发行渠道对小微企业而言,几乎是堵塞行不通的。

 综上所述不难发现,我国的小微企业面临着严峻的融资困境。在这种情况下,金融机构发展小微企业金融业务可以找到新的经济增长点,同时也为小微企业解决融资问题提供帮助。

 2 民生银行发展小微金融业务的现状 中国民生银行(下称民生银行)于 1996 年在北京正式成立,是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行。2000 年民生银行 A 股股票在上海证券交易所挂牌上市,2009 年 H 股股票在香港联交所挂牌交易。

 截至 2015 年,中国民生银行实现净利润 769.02 亿元,加权平均净资产收益率达到 26.61%;到 2015 年末,民生银行总资产超过 5.5 万亿元。目前,中国民生银行在北京、上海、广州、深圳、武汉、大连、南京、杭州、太原、石家庄、重庆、西安、福州、济南、宁波、成都、天津、昆明、苏州、青岛、温州、厦门、泉州、郑州、长沙、长春、合肥、南昌、汕头、南宁、呼和浩特、沈阳、香港、贵阳、三亚、拉萨设立了 36 家分行,机构总数量达到 852 家。

 民生银行为我国的经济发展做出了卓越贡献,在探索小微金融业务方面也有着令人瞩目的成就。

 2.1 民生银行的金融核心理念 如今,我国大多数金融机构已经意识到发展小微金融业务的重要意义。民生银行是我国小微金融服务的领先者,民生银行董事长董文标指出,民生银行“做小微企业的银行”,就是要让很多原本处于高利贷金融环境下的小微企业,开始享受到现代金融服务,让小微企业在活跃市场、拉动内需、创造就业、保持社会稳定等方面的巨大作用得以充分发挥。民生银行大力发展小微金融业务,是顺应时代发展潮流做出的正确决策。

 首先,民生银行发展小微金融业务是顺应国家政策的需要。如今,我国政府开始解放思想,求真务实,积极改善对小微企业的服务环境。2011 年,国务院相继出台支持小微企业发展的九项金融和财税政策,2012 年,又出台了《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》。这一系列政策的出台证明政府支持与鼓励小微企业发展的决心可见一斑。可以说,正是从 2008 年金融危机后,我国开始高度重视小微企业融资难的问题,在相关扶持政策方面也日臻完善,这对我国小微企业消除金融危机影响,获得可持续发展有着广泛而深远的意义。下表是国务院和相关职能部门出台的小微企业融资政策:

 表 2-1 2008 年后国务院和相关部门出台的小微企业融资政策 发布时间 发布机构 文件名称 2008 中国银监会 《关于认真落实“有保有压”政策进一步改进小企业金融服务的通知》(银监发〔2008〕62 号)

 2010 国务院 《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(国发〔2010〕13 号) 2011 中国银监会 《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(银监发〔2011〕59 号)

 2011 财政部 、国家发改委 关于免征小型微型企业部分行政事业型收费的通知》(财综〔2011〕104 号)

 2012 国务院 《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》(国发〔2012〕14 号)

 2013 国务院 《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》(国办发〔2013〕87 号)

 2013 中国银监会 《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》(银监发〔2013〕37 号)

 2013 国家发改委 《关于进一步加强小微企业融资服务,支持小微企业发展的指导意见》(发改财金〔2013〕1410 号)

 2014 国务院 《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》(国办发〔2014〕39 号)

 2014 中国银监会 《关于完善和创新小微企业贷款服务,提高小微企业金融服务水平的通知》(银监发〔2014〕36 号)

 2015 中国银监会 《关于做好 2015 年农村金融服务工作的通知》(银监办发〔2015〕30 号)

 以上国家政策的出台,直接推动了我国金融机构发展小微金融业务的信心,包括民生银行在内,都开始重视小微业务发展。

 其次,民生银行发展小微金融业务是基于公司战略发展的需要。2007 年,民生银行董事会在发布的《五年发展纲要》中首次将小微企业金融服务提升到了战略高度,明确指出“商业银行业务重点的转型是将目前占绝大比重的大公司业务,要在保障现有利益、抓大而不放小的原则下,将发展的重点目标指向代表行业发展趋向、具有高成长性特征的小微企业金融服务”。一直以来,民生银行都

 面临着中长期贷款占比较高的问题,这个问题长期困扰着民生银行贷款业务的顺利发展。而小微企业的大多数贷款是用于日常的流动资金周转,贷款期限比较短。嫁入积极发展小微企业贷款业务,可以使小微企业贷款规模在整体贷款规模中占据一定的比例,这样一来,可以有效完善民生银行的贷款业务结构。另外,优秀的、具有良好发展潜力的高端小微企业将成为民生银行未来的长期客户,使民生银行找到新的利润增长点,提高公司价值。

 正是基于以上两点考虑,积极发展小微金融业务成了民生银行的重点,促使民生银行不断探索小微金融业务的创新之道,以求促进公司的可持续发展。

 2.2 民生银行现有的小微融业务 这些年来,民生银行在小微金融业务方面不断推出新的方式,为小微企业的融资提供了极大的便利,从目前来看,民生银行推出的融资业务有以下几种 [4] :

 ( (1 )“ 易捷贷 ” 业务 这是指中小企业客户将符合民生银行要求的不动产抵押给银行,民生以各类抵押物对应的标准抵押率为限,向客户发放的授信额度最高 1000 万元、授信期限不超过一年的短期融资业务。

 ( (2 )“ 组合贷 ” 业务 这是“1(不动产抵押)+N(其他补充担保措施)”的组合担保融资模式,是指中小企业客户以不动产抵押为主担保方式,并追加其他补充担保措施向民生申请授信,银行给予最高授信额度不超过抵押物评估值 150%的短期融资业务。

 ( (3 )“ 联保贷 ” 业务 这是民生银行为三户(含)以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业提供的短期融资业务,授信担保方式为联保体成员为其他成员授信提供连带责任保证。

 ( (4 )“循环贷”业务 “循环贷”是指民生银行对以不动产抵押担保的授信客户提供授信额度不超过 2000 万元、授信额度期限不超过三年、单笔业务期限不超过一年的短期融资业务,在核定额度和期限内,客户可以循环周转使用。

 上述小微金融业务各具特色,小微企业可以根据自身的实际情况选择合适的

 金融业务。

 2.3 民生银行小微业务取得的成就 据中国民生银行 2014 年年报显示,截至 2014 年底,民生银行实现归属于母公司股东的净利润 445.46 亿元,同比增长 5.36%;平均总资产回报率达到 1.26%,加权平均净资产收益率达到 20.41%,同比略有下降。基本每股收益 1.31 元,比上年增加0.07元;2014年末归属于母公司股东的每股净资产达到7.03元,比2013年末增加 1.22 元。部分指标增速放缓,既反映了宏观环境及市场需求的变化,更体现了民生银行主动应变求变、调整业务策略的决心。同时,在小微业务方面,民生银行也取得了长足的发展。截至 2014 年末,民生银行小微企业贷款余额达到 4027.36 亿元;小微客户总数达到 291.19 万户,比上年末增长 52.86%。

 2,324.953,169.514047.22 4027.360.001,000.002,000.003,000.004,000.005,000.002011年末 2012年末 2013年末 2014年末亿元图 2.1 民生银行 2011-2014 年小微企业贷款余额(亿元)

 3 影响民生银行小微金融业务盈利的问题 虽然民生银行在发展小微金融业务方面取得了令人瞩目的成就,但是也存在一些不容忽视的问题,影响着民生银行的盈利水平,归纳起来,这些问题体现在以下三个方面:

 3.1 银行产品设计问题 从目前来看,民生银行为小微企业提供了多种形式的金融业务,满足了小微企业的不同需求。但我们应该看到,民生银行向小微企业发放贷款之前,对小微企业的“硬件”提出了明确的要求:

 表 3.1 民生银行融资业务对小微企业的要求

 成 立 年限 主 要 股东 从 事本 行 业年限 主 营 业务清晰 无 不 良记录 实际控制人无不良嗜好 符 合 要求 的 动产/不动产 信用评级 其 他 要求 易捷贷 2 年(含)以上 3 年(含)以上 √ √ √ √ B4(含)以上 接 受 第三 方 抵押 企 业

 业 务

 组合贷 2 年(含)以上 3 年(含)以上 √ √ √ √ B4(含)以上 补 充 其他 担 保措施 联保贷 3 年(含)以上 5 年(含)以上 √ √ √ √ B4(含)以上 联 保 申请 人 不得 为 关联企业 循环贷 3 年(含)以上

 √ √ √ √ B4(含)以上 民 生 银行 为 主要结 算行 纵观以上几类小微金融业务,可以看出这些业务对小微企业抵质押物的要求比较高,而事实情况是小微企业的传统抵质押物明显不足,它们的厂房设备价值不是太大,再经过评估、折旧和抵押率打折,最后能提供有效担保的价值通常难以覆盖企业的融资缺口,这种情况导致小微企业的贷款信心大打折扣,也影响到民生银行的盈利水平 [5] 。

 再看考察这些业务为小微企业融资提供的标准,发现情况也差强人意。

 表 3.2 民生银行小微金融业务的标准

 用途 最高额度 抵质押率 最长期限 易捷贷 经营周转 1000 万 70% 1 年 组合贷 经营周转 5000 万 150% 1 年 联保贷 经营周转 2000 万 100% 1 年 循环贷 经营周转 2000 万 70% 3 年 从上表可以看出,民生银行没有对有固定资产重置需求的小微企业提供合适的期限较长的中长期贷款产品,存在一定的局限性。

 3.2 银行营销问题 一方面,民生银行采取的单兵作战销售方式并不适用于小微企业。长期以来,

 民生银行以发展大公司业务为着眼点,主张采取关系营销方式,所以逐渐在前端营销层面形成了单兵作战销售模式,即由客户经理来担任客户挖掘、客户维护、授信、放款、售后服务等一切与客户有关的事项。这种销售方式目前也传承到了小微企业客户销售中,但是小微企业单户的贡献率没有大企业那么大,风险也比大企业高,这就决定了单兵作战销售方式并不适用于小微企业。

 其实,小微企业的需求复杂程度和授信难度比大公司客户大,为了实现销售目标,客户经理需要以量补差,而为了提高小微企业的满意度,民生银行客户经理要高效率完成授信评估、客户深度开发、金融方案制定、企业高管谈判等工作内容,这本身就是一种人力资源浪费。

 另一方面,民生银行开发小微客户的力度和深度远远不足,所以导致综合收益比较低下。从目前来看,民生银行小微企业的金融产品依旧以存款和贷款为主,客户需求开发只是停留于表面,对于代发工资、代缴费、票据管理等产品,小微企业客户有着较大的潜在需求,需要民生银行进一步挖掘,以此提高综合收益。

 3.3 小微企业自身问题 首先,小微企业的管理体系不够科学合理。与中大型企业相比,小微企业缺少素质高、能力强的管理人员,很多小微企业都是家族式小作坊,没有足够的提升自身素质的意识。笔者在调查过程中发现,目前仍有很多小微企业没有建立起完整的会计财务制度、内部控制制度、内部稽核制度等,会计核算不够规范,缺乏当地审计部门共同承认的财务报表和持续的良好业绩。由于银行对小微企业财务报表和经营业绩没有太高的认同度,所以审查更加谨慎和严格,这直接影响对小微企业的放贷效率,进而影响小微企业的顺利融资,也进一步影响银行的盈利。

 其次,小微企业信用度普遍偏低。从客观角度而言,我国信用体系还不够完善,企业资信等级标准不尽相同;从主观角度而言,不少小微企业缺乏信用意识,在交易与融资过程中不讲诚信。少部分小微企业只有贷款之心,对后续的还贷丝毫不考虑,还有一些企业打着兼并、破产、重组的幌子,实施假破产、真逃债。银行根本无法收回债权,对小微企业的整体信用评价直接造成不良的影响。而且小微企业的财务制度也不够科学,业务往来大多数是采取实收实付,进行现金交

 易,纳税申报收入在实际销售收入中占比很小,财务报表数据无法准确、真实、全面地反映企业的实际经营状况,导致银行难以充分了解小微企业的发展前景,进而产生银行与企业之间信息不对称的现象。

 再次,小微企业缺少足够的抵押资产。如今,我国小微企业抵押担保能力不尽乐观,无法为银行提供完整有效的信贷手续,导致其向银行申请贷款进行融资的成功率大大降低。为了规避金融风险,银行很少办理信用贷款,其对小微企业设置的条件更为严格,通常都会要求他们提供连带担保或资产抵押担保贷款。而不少小微企业在生产经营过程中存在机械设备、房屋等固定资产产权不清晰的问题,难以将这些固定资产作为抵押品进行贷款。

 4 提高民生银行小微金融业务盈利能力的对策 4.1 构建民生银行小微金融业务的核心指标体系 要想提升小微金融业务的盈利水平,民生银行首先要构建起行之有效的小微金融业务的核心指标体系,以此为指导开展各项小微金融业务活动。具体指标应该包括以下几点:

 ( (1 )户均指标 民生银行要始终坚持大数定律,减少单笔贷款的数额,将贷款平均额控制在100 万-150 万之间。

 ( (2 )价指标 民生银行小微贷款定价区间应该达到 7%-15%,在同等资本条件影响下,小微金融业务的综合收益要领先于其他业务。

 ( (3 )担保结构指标 民生银行要构建差异化的风险定价体系,逐渐摆脱对抵押品的过度依赖,并逐步提高互保、联保和信用贷款的比例,不断创新金融产品,提高风险防范能力和风险管理能力,未雨绸缪,防患于未然,同时将民生银行小微业务抵押、保证、信用三类贷款的比例逐步提升至 5:3:2 的合理结构。

 ( (4 )网均信贷指标 民生银行支行通过做大做强小微金融业务,平均小微贷款规模要达到 10-15亿。

 ( (5 )派生指标 对小微客户的各种需求进行深度挖掘,提升客户结算比例,积极拓展非贷款小微客户和小微家庭客户的银行开户数量,对他们的各种需求进行综合性开发,使小微金融资产派生率能达到 80%以上。

 可以相信,在上述指标的引导下,民生银行能够逐渐提升小微金融业务的经营能力,进一步提高经济利润。

 4.2 探索全新的业务拓展营运模式 从目前来看,民生银行在小微金融业务营销模式方面还存在一些问题,影响了银行的盈利水平,有鉴于此,民生银行应该根据现实情况,积极探索全新的业务模式,构建小微金融价值链的业务闭环,为小微客户提供多角度、全方位的金融服务 [6] 。

 ( (1 )统筹规划 民生银行要进行统筹规划,实施深入的行业研究和长期的行业跟踪,尝试应用先进的量化分析工具,对小微业务的目标行业、目标商圈和目标客户群进行确定,引导银行在数量庞大的潜在客户中找到质量最好、信用最佳、风险率最低的客户群,以此有效规避风险,并借助组合管理手段提升效果,进而在国内同行竞争中筑牢技术壁垒。

 ( (2 )优化营销 民生银行要优化营销形式,借助于科学规划,以“两圈两链”(有形商圈、无形商圈、供应链和产业链)为着眼点,加强分类营销和集群开发,避免关系营销的弊端,实施对小微目标客户群体的批量式营销,以此将银行的人力资源进行优化配置。

 ( (3 )积极拓展 民生银行要实施合适的拓展方式,即继续加强与小微战略联盟的合作力度,

 不断探索与政府、工商联、商会、行业组织和私企协会的合作新模式,最大程度地减弱小微企业贷款中的信息不对称风险。

 ( (4 )作业模式 民生银行要打造作业模式,即实现上线小微业务作业系统,采取信贷工厂化管理,在小微服务领域推广电子银行、手机银行的应用,以此构建良好的“空中网点”,为小微客户提供包括贷款咨询、业务受理、柜台操作和售后服务等在内的“一站式”服务,成立先进的小微作业模式。

 ( (5 )完善售后 民生银行要完善售后服务,创建专业的贷后管理队伍,使传统的贷后监督转变为综合性的售后服务管理,力求为小微客户提供包括续授信、贷款救济保障和授信要求调整等在内的多角度服务,使小微客户能感受到民生银行的人文关怀。民生银行还要进行有针对性的销售转介,积极延伸小微金融价值链的后端,提升小微金融的内在价值。另外,在售后服务过程中,民生银行还要通过前沿的技术手段,基于客户分析和分类管理,进行规模化和批量化操作,以此扩大小微客户数量。为了使小微客户对民生银行金融产品形成全面认识,银行还可以通过财富大讲堂、专家讲座等形式对小微客户进行培训,实现关爱客户、一起成长的境界。

 4.3 打造民生银行小微金融的特色品牌 从某种角度而言,小微企业属于明显的“麻雀虽小,五脏俱全”,就整个群体而言,小微企业对银行产品的需求涵盖了支付结算、国际结算、网上银行和投融资等各个方面,然而,融资依旧是小微企业的最强烈需求 [7] 。可以说,“为我而变”是小微企业对银行的最大心愿。不得不承认,我国目前的商业银行服务流程、系统是针对大型企业而设计的,真正为小微企业服务的银行寥寥无几。民生银行可以以此为契机,打开小微金融业务局面,打造全新的小微金融特色品牌,满足小微企业的多种需要。具体而言,民生银行打造小微金融特色品牌可以从以下几点入手:

 ( (1 )采取产品组合策略 即引入多种担保方式,扩充小微企业融资产品线。民生银行应该积极引入应

 收账款质押、动产抵押、机器设备抵押、动产质押、知识产权质押、专利权质押、专业担保公司保证等多种担保模式,以此解决小微企业自身不动产抵押物不足的问题。

 ( (2 )发展中长期贷款产品 民生银行应该发展中长期贷款产品,可以借鉴个人购房贷款按揭的方法,向小微企业推出法人按揭业务,主要解决小微企业为改善或扩大主营业务发展而需购置厂房或设备所需要的融资。

 ( (3 )设计自偿性融资产品 民生银行还可以设计自偿性融资产品。鉴于小微企业授信必须有充足的经营活动现金流作为第一还款来源,各项担保措施只是对第一还款来源的一种补充,所以民生银行应该大力发展小微企业保理业务、订单融资等,锁定企业的现金流。采取“闭环”模式,以“从封闭账户到封闭客户,从封闭客户到封闭产业链”的理念进行产品设计,既满足客户需求又有效控制风险 [8] 。

 虽然民生银行的小微客户不断增多,但是要想真正提升盈利水平,民生银行应该从小微客户的根本需求出发,为他们提供真正有效的产品,实现双赢的局面。

 4.4 小微企业要不断加强自身建设 要想提升民生银行发展小微金融业务的盈利能力,不仅要靠民生银行自身的努力,小微企业也要加强自身建设,提高自身实力,使民生银行提升发展小微金融业务的能力。小微企业加强自身建设,可以从以下几点入手:

 ( (1 )完善自身结构 小微企业必须不断加快自身的结构调整步伐。毫无疑问,小微企业产业层次整体偏低,产业附加值不足,贸易结构不合理,创新能力不理想,这些问题是导致融资困境的主要因素 [9] 。由此一来,小微企业要根据当前国家经济发展的大体形势和国家产业发展战略,主动转变自身的经济发展方式,提高市场竞争力,增加现代产业要素,大力提倡高新技术产业的发展,培育产业集群和产业链。事实证明,形成强有力的产业集群,将会提高小微企业的集体融资能力。

 ( (2 )建设现代企业管理制度 小微企业要加快建设现代企业管理制度的步伐。从目前来看,小微企业缺乏行之有效的现代管理制度,所以导致其财务管理现状混乱不堪,这是导致其难以顺利获得银行贷款的重要原因之一。有鉴于此,小微企业必须加快自身建设现代企业管理制度的进程,要构建起一套权责明晰、产权明确、管理科学的现代企业管理制度,将企业战略管理与业务管理有机融合,不断健全法人管理制度,优化财务状态,提高信用等级。

 ( (3 )加强信用体系建设 小微企业还要加强信用体系建设。毫无疑问,要想使小微企业顺利获得融资,当务之急是建立完善的小微企业融资信用保障体系。它可以使金融机构全面了解小微企业的相关信息,并立即做出相应决策。小微企业要想切实提高信用等级,必须遵纪守法,诚信经营,增强现代发展理念,学会熟练使用各种融资工具,实施科学合理的客户资信管理制度、应收账款管理制度和信用审批管理制度等,以此能够向金融机构提供具有说服力的信用保证 [10] 。

 结论 美国著名经济学家詹姆斯明确指出:“一个国家的社会经济有没有活力,直接取决于小微企业的发展程度,这是衡量经济实力的重要标尺。” [11] 事实一再证明,草根性的小微企业具有非常强大的生命力。近些年来,我国小微企业呈现如火如荼发展之势,数量加速扩张,质量渐进提升,已然成为社会发展的重要保障。然而,小微企业在融资方面存在一些问题,需要国家、社会和金融机构为其提供一些支持。银行在发展小微金融业务方面有其自身之义,不仅可以帮助小微企业走出融资困境,也能帮助银行找到新的经济增长点,提高经济收益。本文以中国民生银行的小微金融业务为研究对象,分析了民生银行发展小微金融业务的现状,找到了一些存在的问题,并提出了若干有针对性的解决对策,具有一定的实践价值和参考意义。由于本人学术水平有限,文中必然会存在不足之处,还恳请各位专家和老师给予批评和斧正。

  参考文献 [1]Adams,Mehran.Is corporate governance different for bank holding companies?,Federal Reserve Bank of New York Working Papers,2003. [2]Anthony Saunders. Financial Institutions Management,北京:清华大学出版社,2001. [3]金彤.2012 年金融机构贷款投向[J].中国金融,2013(10):65-66. [4]李思.“微金融”发展大有可为[N].上海金融报,2012-07-10. [5]李杨.小微金融不只是小微贷款[N].中国经济导报,2012-06-02. [6]巴曙松.将小微金融作为改革的重点[J].中国金融,2013(1):18-19. [7]王胜春.莫让小微金融变成新泡沫聚集地[N].中国经营报,2012-02-06. [8]郭锋,王玉梅.浅析商业银行小微金融业务面临的困境及对策[J].时代金融,

 2013(03):143-144. [9]李月.论商业银行开展小微金融服务的必要性[J].时代金融,2012(08):143. [10]何虹.促进商业银行小微金融业务发展的政策建议[J].金融与经济,2011(11):81-82. [11]汪兴隆.论大中型商业银行小微企业金融服务模式的构建[J].南方金融,2012(06):79-83.

  致

 谢 经过几个月的资料查找和写作,这份毕业论文终于得以完稿。这期间,指导老师和同学们给予了我很大的帮助和鼓励,使我的论文得以顺利完成,在此向大家表达最真挚的感谢。

 感谢我的论文指导老师田力老师,在本文的写作过程中,从论文的选题和组织,到论文的写作、修改直至定稿,都有田力老师悉心的指导和帮助。同时要感谢学院各位老师的关心和指导,感谢各位评审专家在百忙之中抽出宝贵的时间审阅我的论文,并提出宝贵的意见和建议。

 谢谢大家!

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